Stratégies de développent des agences bancaires dans un milieu concurrentiel : analyse, défis et perspectives

Abstract

Depuis des siècles, les institutions bancaires jouent un rôle crucial et central dans l’économie mondiale, des premières formes de commerce et des premiers échanges économiques, jusqu’aux banques que nous connaissons aujourd’hui. Celles-ci offrent à présent une gamme de services étendue, tels que la gestion des dépôts, l’octroi de crédits, des solutions d’investissement, et la gestion quotidienne des transactions. Aujourd’hui, il est indispensable de disposer d’un compte bancaire : pour percevoir un salaire, les allocations sociales, effectuer des paiements, payer ses factures... Le monde bancaire étant extrêmement concurrentiel, les différentes institutions doivent sans cesse se réinventer pour garder une réelle valeur ajoutée aux yeux de leurs clients, et éviter que ceux-ci ne se tournent vers leurs rivales. Cette crainte est d’autant accentuée par la facilité dont nous disposons aujourd’hui pour le transfert d’une banque vers une autre. Dans un environnement économique en perpétuelle mutation, les banques sont confrontées à toute une série de défis et de contraintes. L’apparition des nouvelles technologies a notamment mené à une transformation radicale du service bancaire, bouleversant la manière dont les institutions opèrent et interagissent avec les consommateurs. Les nouveaux acteurs, liés à cette évolution technologique, sont eux aussi une menace pour le secteur financier. Parmi ceux-ci, nous retrouvons les Fintechs, les cryptomonnaies ou encore les banques digitales. En conséquence, le consommateur a drastiquement changé ses habitudes et comportements, il cherche des services de plus en plus rapides, pratiques et qui peuvent être effectués à distance. Ce changement accentue la difficulté des banques classiques à parvenir à satisfaire tout le monde, et les pousse à repenser leurs offres et à améliorer leurs services. Ce travail a pour ambition de retracer les différents moyens stratégiques mis en place par les institutions financières au cours des dernières décennies, d’analyser les défis auxquels elles ont fait face et font encore face aujourd’hui, et d’en tirer des suppositions et recommandations pour l’avenir. Il s’articulera en trois grandes parties. Une première partie théorique réalisée à partir de l’analyse de revues scientifiques, une seconde partie pratique, et une dernière partie de conclusion qui nous permettra d’analyser et tirer des conclusions à partir de la seconde partie. Dans la première partie, nous définirons la notion de banque, en passant par son évolution et son modèle économique. Nous poserons ensuite le terme de « stratégie » et le lierons plus particulièrement au milieu bancaire. Enfin, nous déterminerons ce qu’est un milieu concurrentiel, en retraçant l’histoire de la concurrence bancaire, en posant le contexte actuel et en présentant les nouveaux acteurs entrant sur le marché. Dans la seconde partie, nous lierons tous les concepts étudiés lors de la première partie avec différents outils étudiés dans notre cursus universitaire. Nous poserons Belfius comme institution financière de référence, et retracerons son histoire. Nous commencerons par procéder à un diagnostic stratégique complet, passant par la détermination du cadre conceptuel, l’analyse de l’environnement externe, et enfin l’analyse interne de l’entreprise. Ensuite, nous analyserons les différentes stratégies de développement, plus particulièrement au niveau de la diversification des sources de revenus des banques, de la digitalisation et de la segmentation de la clientèle. Nous étudierons enfin les réponses récoltées aux différents entretiens réalisés avec des personnes disposant d’une place stratégique au sein de Belfius et récolterons quelques expériences de clients de différentes banques, et lierons ces réponses avec l’étude pratique réalisée précédemment. Dans la dernière partie, nous résumerons et clôturerons en tentant d’établir des recommandations pour l’avenir. Quelles sont les stratégies de développement mises en place par les différentes institutions bancaires et les perspectives d’évolution de celles-ci dans le milieu concurrentiel actuel ? Comment les agences bancaires identifient-elles et ciblent-elles des niches de marché spécifiques pour personnaliser leurs services et attirer des segments de clients particuliers ? En quoi la diversification des produits et services permet-elle aux agences bancaires de se différencier dans un environnement concurrentiel ? Comment intégrer les nouvelles technologies pour développer les opérations et fournir des services innovants en maintenant un avantage concurrentiel ? Le monde actuel étant en constante évolution, ce travail ne peut qu’apporter sa pierre à l’édifice dans le questionnement du développement stratégique des banques.